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Todo repórter Liu Jiakui

Nos últimos anos, com as mudanças no mercado financeiro e o ajuste dos hábitos de poupança dos residentes, a estrutura de depósitos do banco "embaralhou", e a tendência da taxa de regularização tem significativamente, especialmente os bancos pequenos e médios.

Os dados divulgados por muitos bancos no relatório anual do ano passado mostraram que a proporção de depósitos regulares aumentou ainda mais e alguns ainda mais de 70 %.

Durante o período de corte da taxa de juros, a diferença da taxa de juros foi reduzida, o lucro do banco estava sob pressão e os passivos controlavam o "de volta ao inimigo".Insiders do setor disseram que os custos de depósito de longo prazo se tornaram uma importante meta de queda de pressão para os bancos.

A tendência de depósitos regulares se intensificou, afetando a geometria no lado dos negócios de varejo de vários bancos?Os bancos pequenos e médios podem "depósito" e o controle de custos podem ter os dois?Após várias rodadas de cortes na taxa de juros, por que a taxa média de custo de alguns depósitos bancários não cai?Que esforços foram feitos para promover a "ativação" de depósitos no passado?"Economize por 5 anos é melhor por 3 anos", qual é a taxa de juros "invertida"?Para lidar com a tendência de depósitos regulares, o que as contramedidas têm bancos atualmente ... em meados do ano, o repórter do Daily Economic News julgou dados multi -parte a discutir em profundidade com várias instituições e insiders da indústria para encontrar o respostas a essas perguntas.

Status: Alguns depósitos fixos bancários representam mais de 70%

"Recentemente, nossos clientes costumam sacudir a cabeça diante de baixas taxas de juros, mas perguntamos se não está programado? O cliente disse que ainda o armazena".

"Há também exagerado, sentado em frente ao nosso balcão, ligando para o banco comercial da cidade para pedir taxas de juros e, depois de pedir às duas palavras, pague pelo dinheiro para depositar regularmente".

O supervisor disse que a primeira pedra angular do banco é o depósito: "O primeiro marketing mais importante ainda é depósito regular.

O presidente de um banco da vila e da cidade também disse aos repórteres que mais e mais clientes foram resolvidos recentemente."No primeiro trimestre de nossa jurisdição, mais de 2 bilhões de depósitos foram adicionados no primeiro trimestre e uma grande parte dos quais eram depósitos regulares, especialmente grandes bancos".

A regularização de depósitos refere -se à transferência de residentes e depósitos corporativos do período atual para os períodos regulares, e a proporção de depósitos regulares aumenta e a proporção de depósitos atuais diminuiu.A longo prazo, a proporção de depósitos regulares em residentes e empresas chinesas aumentou significativamente ao longo do tempo.

O repórter "Daily Economic News" resolveu os dados divulgados pelo banco central e descobriu que, em maio deste ano, a proporção de depósitos regulares e outros de residentes domésticos representavam 72,93%dos depósitos de residentes, um aumento de 1,49 pontos percentuais dos pontos Mesmo período do ano passado.Durante o mesmo período, a "relação Dingjiu" (depósito regular/depósito diário) aumentou de 1,79 para 2,69, e depósitos regulares e depósitos atuais foram quase "sete e três".

No final de maio, a soma de residentes regulares e outros depósitos e outros depósitos e empresas não financeiras e outros depósitos atingiram 16,032 trilhões de yuan, um aumento de 1,5,24 trilhão de yuan no mesmo período do ano passado.

Especificamente, a taxa de regularização de depósitos de muitos bancos grandes, bancos nacionais de pirros e cidades listadas e bancos comerciais aumentou em vários diplomas.

Por exemplo, o relatório anual mostra que o saldo de depósitos pessoais de depósitos pessoais no final do ano passado foi de 6,66 trilhões de yuan (calibre do grupo), um aumento de 1,28 trilhão de yuan a partir do final do ano anterior e a proporção do A estrutura de depósito aumentou de 26,65%para 29,09%;

A absorção de depósitos do Banco Agrícola no final de 2023 foi de 28,9 trilhões de yuan.O saldo dos depósitos do período atual pessoal foi de 6,67 trilhões de yuan, representando 23,5%, uma queda de ano -um ano de 2,9 pontos percentuais; 34,2%a 36,7%;

"A economia do cliente aumentará e a tendência da regularização continua a aparecer. O depósito diário doméstico é de 1,2,02 trilhão de yuan, uma diminuição de 26,458 bilhões de yuan em relação ao ano anterior, uma queda de 0,22%. 1470 trilhões de yuan, um aumento de 258 trilhões de yuans do ano anterior, um aumento de 21,25%e a proporção de depósitos nos depósitos domésticos aumentou 4,85 pontos percentuais, para 55,01%.

O ICBC mencionou no relatório anual anual no ano passado que, da perspectiva do prazo, no final de 2023, os depósitos regulares do banco aumentaram em 4176,147 bilhões de yuan ano -um aumento de 27,6%; Por 617,111 bilhões de yuan, uma diminuição de 4,4%.Entre eles, os saldos pessoais de depósito regulares atingiram 1,048 trilhão de yuans, um aumento de 1,93 trilhão de anos -em um ano, representando uma proporção de 28,6%para 31,3%.

Além dos grandes bancos, muitos bancos pequenos e médios também mostraram obviamente uma tendência de depósito de depósito, e até os depósitos regulares dos bancos representam mais de 70%.

No final de 2023, o saldo de depósito pessoal do China Merchants Bank foi de 1,67 trilhão de yuan, um aumento de 5,55 pontos percentuais para 20,42%no ano -ano; Ano -o -ano.

No final do ano passado, o Banco de Pequim absorveu 2,07 trilhões de yuan, um aumento de 8,18%no início do ano.Entre eles, os depósitos de poupança regulares atingiram 455.533 bilhões de yuan, um aumento de 21,72%no ano -ano;

O saldo regular de depósito regular do Banco Comercial de Chongqing no final do ano passado foi de 647.965 bilhões de yuan, um aumento de 80,283 bilhões de yuan, um aumento de 14,14%e 72,30%no total de depósitos de clientes.Entre eles, os depósitos regulares pessoais foram de 60.1472 bilhões de yuan, representando 67,11%, um aumento de 2,69 pontos percentuais ano -em um ano.

Impacto: como diminuir o custo de pequenos e médios bancos

Que impacto a tendência regular dos depósitos intensificou o negócio de varejo do banco?

A primeira coisa que é o custo de financiamento mais importante dos custos de depósito de bancos.

Desde 2022, devido à redução das taxas de juros de depósito por meio de várias rodadas, o "corte da taxa de juros" reduziu a taxa geral de custos médios dos depósitos bancários.No entanto, o repórter das "notícias econômicas diárias" percebeu que, de acordo com os dados da escolha da fortuna oriental, entre os bancos listados em um -share com a taxa de custo médio das taxas de depósito divulgadas, apenas 17 bancos de depósito regulares e taxas regulares de depósito e empresa regular Depósitos no ano passado e os depósitos regulares da empresa foram a taxa média de custo mostra uma tendência de "gota dupla".

Embora, além de bancos individuais, como o Citic Bank e o Guiyang Bank, a taxa de custo médio de depósitos regulares de bancos listados que divulgam dados relevantes geralmente diminuíram, mas a taxa de custo médio dos depósitos regulares de várias empresas bancárias não diminuirá, de que até os bancos são até bancos. betfair deposito em real

"Esse fenômeno reflete o aumento da proporção de depósitos regulares ao lado, o que faz com que os esforços do banco comercial reduzam as taxas de juros de depósito e a redução de custos". margens.

Da perspectiva de, devido à ampla Fundação do Cliente e à enorme escala de capital, os grandes bancos têm capacidades de alocação de ativos mais diversas e recursos mais fortes de controle de risco, eles podem absorver depósitos regularizados otimizando o gerenciamento de liquidação de ativos e o desenvolvimento de negócios intermediários e outras medidas. A propagação da propagação é reduzida e o impacto do aumento dos depósitos regulares em seu gerenciamento de liquidez e os custos de capital é relativamente pequeno.

Por exemplo, o ICBC declarou no relatório anual no ano passado que a taxa de juros de depósitos de RMB na China diminuiu constantemente e a taxa de juros de novos depósitos de depósito diminuiu significativamente no ano.

Por outro lado, os bancos pequenos e médios têm maior dependência do negócio tradicional de depósito e empréstimos. Vamos atrair e reter clientes. betfair deposito em real

Vale a pena notar que, embora após várias rodadas de cortes na taxa de juros, alguns bancos pequenos e médios com taxas de juros de depósito limitado de longo prazo têm mais de 3%.Os analistas bancários acima mencionados acreditam que isso não é apenas uma manifestação da comercialização da taxa de juros, mas também reflete a contradição entre o "depósito" e o custo de queda de tensão de alguns bancos pequenos e médios.

Disse: "O depósito fixo mais popular e dívida nacional"

Em 2023, no depósito bancário "corte da taxa de juros", Zou Lan, diretor do Departamento de Política Monetária do Banco Popular da China, disse na conferência de imprensa do escritório nacional de novos assuntos, realizado em julho daquele ano que nos últimos meses Reduzir, o depósito é regularmente e prolongado com o custo dos bancos. Taxa de juros dos bancos comerciais de ações.

Zou Lan disse que isso indica que a comercialização das taxas de juros de depósito aumentou ainda mais.Depois que o banco reduziu ativamente a taxa de juros do depósito, a taxa de juros de depósito continuou a diminuir.Isso é propício para estabilizar o custo dos passivos bancários, criando condições para reduzir as taxas de juros de empréstimos e aumentar a capacidade e a sustentabilidade dos bancos para apoiar a economia real.

Desde o início deste ano, os bancos pequenos e médios continuaram, e o mercado deve iniciar uma nova rodada de cortes de depósito e taxa de juros no terceiro trimestre.O setor geralmente acredita que o rinco da diferença de taxa de juros líquido é a causa raiz da supervisão para promover cortes de depósito e taxa de juros. betfair deposito em real

Os principais indicadores regulatórios dos bancos comerciais divulgados pela Administração Estadual de Finanças e Administração no primeiro trimestre de 2024 mostraram que a margem de juros líquidos dos bancos continuou a restringir a tendência.No primeiro trimestre deste ano, a margem de juros líquidos dos bancos comerciais foi de 1,54%, um ponto de 15%de 15%no quarto trimestre do ano passado, um recorde baixo.

O repórter "Daily Economic News" notou que, no primeiro trimestre deste ano, o relatório da pesquisa de questionário de reserva urbana do Banco Central mostrou que 61,8%dos residentes tendem a "economias" foram 0,7 pontos percentuais em relação ao trimestre anterior.

"Depósitos regulares e títulos do Tesouro devem ser os dois produtos mais populares no momento". betfair deposito em real

O supervisor de negócios acima mencionado disse que os canais de investimento da Volkswagen são principalmente regulares, gestão financeira, fundos e ações."O gerenciamento de patrimônio não promete proteger o capital, agora recomendamos que fundos e ações tenham limites e o outro é de alto risco. Para a maioria das pessoas, o canal de investimento de depósitos regulares é relativamente estável".

O Relatório de Pesquisa de Xingye acredita que existem duas razões principais para os residentes de residentes em meu país. produtos.A diminuição nos canais de investimento de baixo risco após o patrimônio líquido de produtos de gerenciamento de patrimônio também é um dos motivos para a regularização de depósitos.Segundo, o mecanismo atual de preços da taxa de juros de depósito e empréstimo não corresponde.No declínio esperado das taxas de juros gerais, o nível de taxas de juros de depósito ainda é alto, ou pode permitir que os fundos dos residentes fluam por um longo período de depósito limitado e bloqueio em retornos de juros mais altos.

Redução de talentos: pequenos e médios bancos promovem a ativação de depósitos

Com o crescente planejamento a longo prazo dos residentes para acordos de fundos, muitas famílias de reserva implementaram uma operação regular de rotatividade, a fim de evitar a taxa de juros das taxas de juros de depósito que afetam a receita de juros.Nesse contexto, "reduzir o custo do depósito" tornou -se o consenso de quase todos os bancos.

O repórter notou que, de acordo com os dados divulgados pelo Banco Central, a tendência de depósitos de bancos pequenos e médios é ainda mais aparente.No final de maio deste ano, o saldo de depósitos pessoais no RMB de bancos pequenos e médios em bancos pequenos e médios de financiamento chinês foi de 4,3,3.41 trilhões de yuan, um aumento de 10,95%no início do ano.

De fato, para reduzir os custos e aumentar a eficiência, os esforços de bancos pequenos e médios de tamanho para aumentar a proporção de depósitos nunca foram interrompidos.

"Atualmente, a taxa de juros de um ano de um depósito regular de nosso dólar americano é o mais alto, 3,2%. O período de dois anos é de 3%." que é diferente do "Tempo regular de economia e quanto maior a taxa de juros".

Não é incomum para as taxas de juros "invertidas" nos depósitos médio e longo de longo prazo no RMB.Muitos bancos têm uma taxa de depósito fixo de 5 anos de taxas de juros de depósito de 5 anos, ou até mais baixas nas taxas de juros de 3 anos.Por exemplo, o Banco Comercial Rural de Xangai, a taxa de juros de depósito de 5 anos é de 2%e o período de 3 anos é de 2,05%.

É melhor salvá -lo por 5 anos -esse fenômeno apareceu quando o repórter visitou o banco nos dois primeiros anos.Os analistas acreditam que, durante o ciclo de corte da taxa de juros, os lucros bancários estão sob pressão, ajustaram ativamente a estrutura de depósito e responsabilidade e buscar uma redução nos custos de depósito médio e longo a longo prazo é um reflexo dos bancos para promover o período de vida de depósitos, estável margens de juros e manter operações estáveis.

Cópia: Como quebrar a tendência de depósitos regulares

Diante da tendência da moda de depósitos e da dupla pressão de estreitar as margens de juros, alguns bancos "tomaram a iniciativa" para responder.Por exemplo, otimizando a alocação de ativos, ajustando a estrutura dos ativos e passivos, reduzindo a proporção de ativos de alto risco e aumentando o investimento de ativos com baixo risco e renda estável.

Alguns bancos tentam aumentar a dependência dos negócios tradicionais de depósito e empréstimos, aumentar a proporção de receita não de juros e desenvolver negócios intermediários."Agora, aumentamos a avaliação das tarefas de seguro de consignação".

Alguns bancos lançaram serviços de gerenciamento de patrimônio mais personalizados para atrair clientes, fortalecendo os serviços de gerenciamento de patrimônio para equilibrar mudanças na estrutura de depósitos.Alguns bancos também aumentaram seu investimento em empréstimos ao consumidor para PMEs e consumo pessoal, tentando aliviar a pressão no final da dívida, expandindo a escala do lado do ativo.Além disso, a transformação digital também se tornou um dos meios importantes para os bancos lidarem com os desafios.

No relatório anual, o China Merchants Bank declarou que, em 2024, aderirá ao crescimento de depósitos centrais de baixo custo, fortalecerá o controle limitado de depósitos de alto custo e, ao mesmo tempo, de acordo com a tendência da taxa de juros de mercado, Organize flexibilidade renda financeira orientada para o mercado para reduzir o custo geral de responsabilidade.

Ping um banco mencionado no relatório anual que o banco continuou a orientar o custo dos passivos em 2023.Por um lado, expandem ativamente a fonte de depósitos e atribuem o papel do depósito como uma operação estável de "pedras do cockpit"; a regularização de depósitos e compreende ativamente o mercadoOportunidades para orientar os passivos por um longo tempo e complementar os fundos de pares com base na liquidez e outros fundos para otimizar o custo dos passivos.Muitos bancos também "rolaram" na configuração do produto de depósito fixo.Por exemplo, o ICBC mencionado na coluna de "negócios de gestão de patrimônio pessoal obtiveram nova inovação" no relatório anual de que, em 2023, o banco aumentou sua oferta "diversificada", produtos e serviços de depósito de poupança aprimorados e proporcionou aos clientes que Todas as áreas de depósito de economia de variabilidade com base na inovação, "Zhicunbao", depositar regularmente serviços, fornecendo aos clientes serviços digitais, como depósito automático em ciclo e contabilidade automática, para responder melhor às necessidades de facilitação do cliente.

Em relação a como lidar com a regularização dos depósitos, o Relatório de Pesquisa da Xingye acredita que ele pode adotar o número de metas, como simplificar o equipamento de taxa de juros de referência do depósito, diluir moderadamente o crescimento do crédito em moeda e reduzir ainda mais a taxa de reserva de depósito. Nise Concorrência.

Além disso, algumas opiniões apontam que os bancos podem aprofundar as operações de classificação em camadas de clientes, continuar a otimizar produtos e processos de vários serviços de liquidação, aprimorar os recursos de gerenciamento refinados dos passivos interbancários e aprimorar a proporção de depósitos atuais.Ao mesmo tempo, o gerenciamento de preços e a orientação de avaliação são fortalecidos e o controle de depósitos de alto custo será continuado. Respondendo ao aumento do custo dos custos de depósito provocados por depósitos.