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Autor: du Chuan

Recentemente, a política financeira continuou a desembarcar, injetando vitalidade no setor imobiliário.

Do ponto de vista da taxa de juros real de empréstimos para habitação pessoal comercial, em outubro de 2022, a taxa de juros para empréstimos à habitação pessoal foi de 4,3%, uma diminuição de 4 pontos base em relação ao mês anterior e uma diminuição de 133 pontos base do final do final do no ano anterior.

O declínio contínuo nas taxas de juros hipotecárias recém -emitidas também atraiu a atenção dos consumidores de algumas hipotecas existentes.Comparado com o nível de taxas de juros de 4,3%, alguns compradores de "alto nível" esperam reduzir a pressão do reembolso de empréstimos e o raio da taxa de juros da hipoteca de ações aumentou gradualmente. basquete nba jogos

Os compradores se juntam ao exército com antecedência

Muitos compradores estão se juntando ao Exército Hipotecário com antecedência.

"Atualmente, reembolsei uma parte do empréstimo com antecedência e pagarei uma parte da hipoteca com antecedência por um pouco de dinheiro ocioso, para que o fornecimento mensal seja reduzido". No início de 2019. Naquela época, a taxa de juros da hipoteca era alta no nível, a taxa de juros de Lin é de cerca de 5,25%.

Desde então, o preço do empréstimo LPR tem sido "ancoragem", e o banco refere -se ao preço independente do LPR.Ao mesmo tempo, o LPR aumentou o período de mais de 5 anos, fornecendo uma referência para o preço da taxa de juros de empréstimos de longo prazo, como empréstimos hipotecários habitacionais.O credor pode negociar com as instituições financeiras para decidir "ancorar" ao LPR ou manter uma taxa de juros fixa. basquete nba jogos

Desde 2022, o LPR (Taxa de juros de cotação do mercado de empréstimos) de mais de 5 anos acumulou 35 pontos base, que é o maior ano após o LPR de 5 anos da taxa de juros de hipoteca de mais de 5 anos em 2019.

"Atualmente, minha taxa de juros de hipoteca é 'LPR+55 pontos base'. Durante o ano, implementei 3 taxas de juros de LPR a serem reduzidas, mas não desfrutei do desconto das taxas de juros da hipoteca. Só posso aproveitar até O contrato é ajustado no próximo ano. "Lin está certo." O primeiro repórter financeiro disse: "Espero que o LPR subsequente possa ser reduzido novamente, o que pode reduzir minha carga de hipoteca".

A hipoteca existente geralmente se refere à parte do empréstimo habitacional pessoal emitido antes do recém -emitido pelo novo empréstimo à habitação.Relding LPR de 5 anos se tornou uma das maneiras de reduzir a lacuna mensal de suprimento de empréstimos na hipoteca armazenada.No entanto, de acordo com as regras existentes, o ciclo do preço do contrato de hipoteca é ajustado uma vez por ano -Taxa de juros de execução do ciclo de preço.

Atualmente, os empréstimos habitacionais pessoais do meu país são divididos em dois tipos de empréstimos para habitações pessoais comerciais e empréstimos para fundos de previdência de habitação pessoal.Entre eles, a taxa de juros do empréstimo habitacional pessoal comercial adota o "mecanismo de preços de três camadas": primeiro, em nível nacional, o Banco Popular da China e a Comissão Reguladora Bancária da China determinam o limite inferior da política de taxa de juros do empréstimo no Nível Nacional; e negociar com os mutuários para determinar o nível específico da taxa de juros.

Em 15 de maio, o Banco Central e a Comissão Regulatória do Seguro Bancário emitiram o "Aviso sobre o ajuste da Política de Crédito Diferencial de Habitação" Questões relevantes "para ajustar o limite inferior do primeiro conjunto de taxas de juros de empréstimos à habitação à habitação habitacional para não menos do que o menor que o A taxa de juros do mercado de empréstimos de empréstimos correspondentes (LPR).

Vale ressaltar que este aviso é destinado principalmente ao novo empréstimo comercial pessoal, e a taxa de juros do empréstimo habitacional pessoal existente ainda é implementada no contrato original.Isso também fez muitos compradores riram dos "estoques de alto nível".

Yan Yuejin, diretor de pesquisa do The Think Tank Center do E -House Research Institute, disse a repórteres que uma política de inovação em fases, como um declínio em 20 pontos base, não estava disponível no passado. A taxa de juros das hipotecas e o LPR de 5 anos também pode reduzir a pressão do reembolso de empréstimos dos compradores de imóveis.

O economista -chefe da Citic Securities disse claramente aos repórteres que o setor imobiliário se apresentou fracamente este ano, e os moradores esperam melhorar.

Há um traço da taxa de juros da hipoteca de ações a seguir

A razão pela qual "a taxa de juros da hipoteca de ações é reduzida" gradualmente, por um lado, os compradores que "entram no ônibus" esperam reduzir a pressão do reembolso; Aqueles veem esperança.

De acordo com os dados, em outubro de 2008, o Departamento de Gestão Financeira emitiu uma política para decidir que, a partir de 27 de outubro de 2008, o limite inferior da taxa de juros de empréstimos habitacionais pessoais comerciais foi expandido de 0,85 vezes a taxa de juros de referência para 0,7 vezes ;Para a primeira compra de moradias ordinárias dos residentes e melhorando empréstimos à habitação, as instituições financeiras podem apoiar a taxa de juros e a taxa de adiantamento de empréstimos de acordo com as condições preferenciais.

Após o lançamento da política, muitos bancos anunciaram que a taxa de juros de hipotecas habitacionais elegíveis mudou de desconto de 8,5 % para 50 %.Por exemplo, na época, o banco de construção notificou que, enquanto a taxa de juros de referência era 0,85 vezes o desconto antes do ajuste, não houve empréstimos de reembolso nos atrasados ​​nos últimos dois anos, não houve inadimplência e dois ou mais Empréstimos imobiliários irracionais, eles poderiam solicitar um desconto de 50 % em um preferencial.

De acordo com a situação na época, o limite inferior da taxa de juros da hipoteca mudou de 0,85 vezes a taxa de juros de referência para 0,7 vezes (ou seja, o desconto da hipoteca dos 8,5 % de desconto original para 50 %), levando o principal equivalente e Hipoteca de juros Hipoteca de 500.000 yuan em 20 anos, juros de quase 60.000 yuan.

Wang Yifeng, analista bancário da Everbright Securities, disse recentemente que, após a crise sub -empréstimo de 2008, a taxa de crescimento do PIB da China foi virada para baixo e a macro economia estava significativamente sob pressão.Da mesma forma, o crescimento da renda dos residentes diminuiu significativamente e as vendas de moradias comerciais continuaram a enfraquecer.Nesse contexto, em 22 de outubro de 2008, a fim de lidar com o possível impacto da crise financeira internacional, apoiar o consumo de moradias residenciais e promover a expansão da demanda doméstica, foram introduzidas políticas relacionadas.

Wang Yifeng disse que, após um desconto de 50 % de desconto na taxa de juros da hipoteca de ações do ano, cooperou com 5 cortes de taxa de juros consecutivos em 2008 para formar um revezamento político.A taxa de juros dos empréstimos hipotecários diminuiu acentuadamente. O nível de taxas de juros diminuiu em 250 pontos base (7,83%*0,85-4,16%.Em 2009, o plano de estímulo econômico "quatro trilhões" foi divulgado, os residentes esperavam melhorar e a demanda pela compra da casa foi objetivamente melhorada.Desde dezembro de 2008, as vendas de empréstimos hipotecários e vendas de moradias comerciais foram destinadas ao canal de uplink após a taxa de crescimento do ano.Em 2009, os empréstimos hipotecários atingiram 1,78 trilhão de yuan, um aumento de 1,8 trilhão de yuan ano -ano.

A receita bancária será afetada

De acordo com os dados do Banco Central, no final de setembro, o saldo de empréstimos imobiliários das principais instituições financeiras (incluindo capital estrangeiro) do país foi de 53,3 trilhões de yuan, um aumento de 3,2%no ano de ano.Entre eles, o equilíbrio de empréstimos habitacionais pessoais foi de 3,8,89 trilhões de yuan, um aumento de 4,1%no ano -ano;

A grande escala de hipoteca pessoal no banco também desencadeou preocupações sobre instituições de mercado e financeiras: se a taxa de juros da primeira taxa de hipoteca do primeiro conjunto de hipotecas nesta fase for reduzida, interromperá o saldo do ativo do banco - responsabilidade e afetar a receita do banco?

"Como um ativo de crédito relativamente importante dos empréstimos bancários, a taxa de juros inevitavelmente corroe a receita bancária e comprime a diferença de juros líquidos entre os bancos".

Wang Yifeng também apontou no estudo que a taxa de juros de referência de 2008 dos benchmarks de empréstimos foi reduzida muitas vezes, e a taxa de juros do empréstimo hipotecário das ações foi reduzida ao impacto da receita do banco de 2009 listado de cerca de 2 pontos percentuais.Entre eles, os bancos com uma alta proporção de hipotecas são relativamente afetados;

Com base no aumento incremental líquido divulgado pelo empréstimo do Banco Central ao relatório, Wang Yifeng considera de maneira abrangente o cálculo das barracas de hipoteca e dos fatores de pagamento precoce.Entre eles, durante o período de alta taxa de juros de 2017 a 2021, o saldo estimado das ações foi de 28,5 trilhões de yuan, representando cerca de 73%.

Com base nisso, depois que Wang Yifeng calculou que, no teste de limite, o primeiro empréstimo hipotecário (90 % calculou) a taxa de juros nos empréstimos hipotecários foi completamente reduzida ao LPR, e a política foi implementada em todo o país. cerca de 2,9 pontos percentuais.

Do ponto de vista da participação de mercado, um banco estatal que emite a principal força da hipoteca hipotecária devido à proporção relativamente alta de negócios de hipoteca.

Os dados mostram que, no final de junho de 2022, o saldo de empréstimos habitacionais pessoais dos seis principais bancos era de cerca de 2,692 trilhões de yuan. basquete nba jogos

No entanto, acredita -se claramente que, considerando que a taxa de juros de depósitos também está em declínio continuamente, o custo dos passivos bancários está diminuindo de maneira ordenada.Além disso, após o declínio nas taxas de juros das hipotecas, a escala de crédito bancário pode se expandir e "reabastecimento de volume" também é uma estratégia que os bancos podem adotar.

Em 21 de novembro, o Banco Popular da China e a Comissão Regulatória Bancária da China mantiveram em conjunto o Simpósio Nacional de Trabalho de Crédito do Banco Comercial para enfatizar que é necessário implementar totalmente o mecanismo imobiliário de longo prazo, devido a políticas urbanas para implementar crédito de habitação diferenciada políticas e suporta necessidades de moradia rígidas e aprimoradas.Também apontou que a demanda razoável por empréstimos habitacionais pessoais.

É claramente sugerido que é necessário instar a política de resgate especial da propriedade segurada para pousar e acelerar a entrega da construção do projeto; A proporção de índices de adiantamento para reduzir o limite para a compra dos residentes e aumentar sua vontade de comprar casas.